4.7. 蚂蚁借呗的金融产品解析¶

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

其特征就是：借款人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

信用贷成为了众多平台变现的方式：对于变现困难的平台来讲，可以借鉴信用贷的形式，实现金融变现。

一探究竟：

市场规模：艾瑞咨询预测，未来两年互联网消费金融2019年的规模将达到3.4万亿元
蚂蚁借呗：根据风控和准入标准筛选额度，定位为小额、高息，面向支付宝用户，门槛，无抵押。
产品特征：对比传统的流程（线下网点，打印个人信用资料）支付宝申请简便、当日放款、自动还款防忘。
准入条件：门槛–个人实名认证、芝麻信用在600分以上，无在阿里其它平台内有不良记录和纠纷
放款机构：重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司合作联合放贷
授信额度：授信额度从1千到30万不等，用户在阿里生态内购物、理财、捐款、转账、上传学历车辆信息等能提高用户的授信额度，用户变更收货地址、多次借贷、核心联系人逾期会降低自己的授信额度。
可用额度：等于或者小于授信金额；授信额度减去已经提取额度，即下次可贷金额
借款期限：非固定期限（按天计算）和固定期限（按月计算：3、6、12个月）。
借款利率：日计算利率，蚂蚁借呗的借款日利率为0.015%-0.6%的区间，乘以365天即年化5.5%-21.9%。
征信情况：蚂蚁借呗主要依靠人行征信和芝麻信用评断用户的信用情况
贷款审批：流程快慢与数据、分控有关，流程分“借款申请”、“借款审核”与“放款还款”
还款方式：蚂蚁借呗目前只先息后本和每月等额两种还
结清管理：提前部分结清或者全部结清，一般结清需要根据提前还款金额收一定比例的手续费，蚂蚁借呗目前没有收取提前结清手续费，但是在贷款期限内，提前结清手续费的收取标准也可能产生变化。恶意频繁多次的提前还款，来达到套现、刷分的目的，有可能导致借呗账户额度被降低或关闭。
贷后管理：如果用户有多笔按月借款类贷款，那么蚂蚁统一把还款日固定成统一的一天
逾期管理：还款日扣划或者冻结用户的网商银行账户，支付宝账号以及在阿里平台内其它应收款项，直到用户的欠款还清，否则一直持续的扣划或者冻结相关账号；逾期后蚂蚁借呗的未偿还本金贷款利率按照放款利率提高50%，如果资金未按贷款用途使用，那么罚息在放款利率水平上提升100%，未偿还的利息按照罚息利率计算复率；如果用户逾期严重，那么借呗可以通知用户的关联人逾期情况，同时该笔借款会被蚂蚁借呗委托给第三方催收公司和律师事务所，进行电话催收甚至是法律诉讼。同时逾期信息也将会计入芝麻信用和上报至人行征信系统。