11.5. 支付宝¶
11.5.1. 余额宝¶
余额宝的本质其实还是货币基金，这是早就出来的东西。
但是，为什么我们之前没有关注它？因为，余额宝改变了它的玩法或者说模式，它让货币基金的购买、收益和赎回变得特别Easy，就跟在银行存活期一样Easy，而且还可以随存随取，有阿里巴巴信任背书，还完全不用担心跑路赎不回来的风险。
后来，BAT都陆续发布了自己的金融理财产品，而且一个比一个利率高，虽然它们也是拿着我们的钱最终走向了银行作为投资存款和债券投资之类的用途，但是它们却一夜之间获得大部分原来属于银行的市场份额。
银行，这个曾经不可一世的行业，被互联网行业巨头们使用了“互联网”这个高维武器将广大人民的闲钱汇聚起来，虽然大部分钱都还是存入了银行，但是却能让用户有更高的收益。因此，2014年开始各大银行纷纷开始想各种办法留住用户的钱，于是提高利率、用“协议存款”的方式从巨头手上借回来（这就导致了银行的利润实际下降），提高运营效率为客户提高更好的体验（逼迫自己升维以免受更多的打击）等等等等，于是，广大的客户终于翻身做了一把真正的甲方。
如刘润老师所说，从余额宝的打击故事可以看出，余额宝重构了资金流的商业价值链条，逼迫银行不得不提高运营效率和利率，使得最终客户能够扬眉吐气成为最后的受益者。
画外音：现在余额宝的利率相较于13~14年也变得很低了，利率的市场化回到健康的平衡也是国家机器需要考虑的事情。
11.5.2. 历史¶
自从 2008 年首次引入水电煤缴费服务以来，支付宝一直在把线上线下各类场景的服务纳入到版图中来，比如政务服务，阿里系的饿了么、飞猪等生活服务，以及通过生活号和小程序等工具提供的第三方服务等。
在2020 年 3 月 10 日的改版中，除了原先最醒目的扫一扫、收付款、卡包等四大功能以外，首页应用中心展示的应用从 11 个增加为 14 个。在应用下方，新增的服务推荐包括吃穿住行、生活服务、金融产品等。
从用户体验的五个层次看支付宝的改版：战略层→范围层→结构层→框架层→表现层。 4
11.5.3. 战略层：连接人与服务¶
BAT三家的发家史都是在做“连接”这件事。百度连接人与信息，腾讯连接人与人，阿里连接人与商品，这是第一阶段的连接。
11.5.4. 范围层：连接和“钱”有关的一切服务¶
工具型产品最重要的一点，构建工具使用情景，让用户在这个场景下首先想到这个产品。所以工具型产品的运营，首要的就是使用场景化运营的思维，用户不会因为看到支付宝想到去购物，而会在购物的时候想到用支付宝。
当把支付的场景无限延伸，在此之前一切需要出现“钱”的地方，都换成支付宝来取代呢？
最早的时候，支付宝是PC时代上淘宝时的那个第三方担保的支付工具。后来，手机上出现了支付宝钱包，就是不用输入银行卡号的电子钱包。再后来，有了充话费、买电影票、信用卡还款等生活服务，有了理财产品。接下来呢？继续贯穿到所有的消费场景。
从这个角度上讲，支付宝的方向就是要继续做好并强化这件事：连接和“钱”有关的一切服务。
11.5.5. 结构层：支付场景拆解¶
从支付宝9.0来看，白崎总结了一下目前支付宝已涵盖的使用场景：
基础功能：付款、收款、转账、汇款
生活服务：手机充值、信用卡还款、外卖、生活缴费（水电燃气电视固话宽带）、城市服务（违章查询、医院挂号等）、电影、打车、机票、景区门票、游戏充值、寄快递、公交卡充值（目前仅支持羊城通）、校园一卡通充值、缴学费、话费卡转让、爱心捐赠。
理财：余额宝、招财宝、娱乐宝、彩票、股票、理财小工具（汇率计算、存款收益、房贷、记账）
商业：众筹、阿里系电商（淘宝、天猫）
社交：红包、亲密付
国民征信体系（最高级）：虚拟信用卡（花呗）、个人信用评级（芝麻信用分）
百度也做百度钱包这个产品，我们曾给钱包团队提建议说，赶紧支持北京公交一卡通的充值啊，这么大一块市场难道学不会吗？一上线绝对秒杀支付宝。但是我们得到的答案是：idea并不重要，这个点子被无数的人提过，相信支付宝团队也曾想到过。但是为什么大家都没有做呢？不是因为技术上实现不了，而是人家北京公交集团不愿意跟你连接，你就拿它没辙儿。
理财服务里，受国内A股行情影响，预计近期支付宝会在股票这个版块上继续重点发力。一旦连接成功，前景非常可观。A股市场里，股票账户里的钱是放在第三方存管银行的，支付宝要做的是什么呢？取代银行！以后大家炒股的钱都直接由支付宝托管。
再谈到最高级的国民征信体系，这是阿里作为企业在做政府的事情。虚拟信用卡，直接借钱给你花，牢牢地把你绑在支付宝上，这是干倒银行的另一步。芝麻信用分，现在大家还看不到它的威力，等到以后出国办签证，贷款买房，通通看你的信用分，这是在美国已经很成熟的一套体系，本来是政府的事情，支付宝却抢先来完成。
11.5.6. 深耕数字经济:转移到本地生活 1¶
支付宝的战略转型：淡化金融标签，将美食、酒店、电影等本地生活服务入口置顶，使产品服务加快渗透人们的日常生活。
在疫情期间，我们日常使用支付宝建康码出行、水电煤缴费、外卖生鲜订购、果蔬商超医药、团购等入口。已经能感受到这个支付app在不知不觉中成为了一个多功能的线上生活服务平台。
体验：各项功能入口横向排布，下拉呈现更多，界面清晰干净，使用简单。点进功能二级页面以后，呈现更多，手机号登录即可；如果之前在关联app上注册过信息，无须重复注册填写，自动呈现；默认支付宝支付；用后退出页面即可，无粘性。总体来说，整洁干净，操作方便 2
意图正在于以金融服务为抓手，在C端向消费延伸，在B端向服务延伸，扩展更多的线下服务与商家场景来拉动新的增长点，做大生态。
支付宝加码布局本地生活生态位，剑指美团，我们可以预见两大巨头对战，本地生活领域硝烟再起。
一些产品管理者还会苦恼：如何制定并管理产品路线、如何根据产品生命周期规划产品目标、如何针对性培养下属、如何分析数据驱动迭代业务？
11.5.7. 支付能力 3¶
2017 年 5 月，支付宝率先推出了“收钱码”， 这称得上是一款扭转战局的产品，蓝色二维码一时间风行于全国各地商户的柜台上。同年，支付宝在杭州实现了全线刷码出行，年底正式接入了杭州地铁，之后，支付宝从大本营杭州走了出去。5
「走出淘系」就是支付宝最初的开放过程，把支付能力作为水电煤气一样的连接物，开放给所有行业，哪怕面向是京东（现已下线）、唯品会这些和阿里系电商业务产生竞争关系的公司都开放。
支付宝还开放了新技术场景下的支付能力，比如近期开放给小米和华为的VR Pay能力，在购物、直播、游戏、社交等VR场景中，用户可以通过凝视、点头、触摸等控制方式完成交易。这里面不仅有密码、指纹等传统校验身份的方式，还有包含声波、虹膜等生物识别技术的支付能力。生物识别会解决未来生活中非常基础的一个问题，那就是如何真实有效得去识别一个人，这种基础能力的研究可不是一天两天可以完成的，所以说开放不仅仅是一种策略，更是一种能力。
11.5.8. 财富号 3¶
财富号是支付宝近期宣布的一个开放项目，即面向基金、保险、银行等传统金融机构提供开放平台，帮助金融机构更好地服务客户。支付宝的财富号形态和微信的公众号有些类似，支付宝提供基础功能和技术服务，财富号的运营维护交给金融机构。按照支付宝对外公布的资料，财富号里提供产品推荐、互动直播、问答社区、企业动态等模块，满足金融机构对于产品售卖、客户维系、营销活动等一系列连接性的需求。相信除此之外，支付宝会开放一部分原生流量给首批入驻的财富号，这意味着金融机构还将有机会通过支付宝平台获取新客户。
11.5.9. 支付宝能力¶
支付宝能每秒处理了45.9万笔支付，月活用户超过7.3亿，是美国人口的两倍多。相比之下，贝宝(PayPal)有3.46亿活跃账户。
截至2020年6月的12个月里，蚂蚁集团在中国大陆处理了超过17万亿美元的数字支付。贝宝表示，其2019年的全年支付总额为7120亿美元。蚂蚁集团还为消费者和小企业提供了约3000亿美元的信贷。
该公司上市后，其估值可能在3100亿美元左右。这将使其市值与摩根大通(JPMorgan Chase)相当，远高于花旗集团(Citigroup)和高盛(Goldman Sachs)。
在技术层面，支付宝也毫不逊色。蚂蚁集团表示，在去年中国一个购物节的高峰节点，其系统每秒处理了45.9万笔支付。相比之下，Visa称其每秒可处理6.5万笔交易。
支付宝第五代风控引擎AlphaRisk模型： http://www.uml.org.cn/ai/202003251.asp
蚂蚁全服金融科技∧TE匚开发者大赛：https://dc.cloud.alipay.com/index#/compet/topics
11.5.11. 更多金融 8¶
11.5.11.1. 互联网金融的布道者，余额宝¶
余额宝于2013年6月正式推出——其年被称为“中国互联网金融元年”——现如今，寻常百姓都知道货币基金、网络理财、互联网金融等术语，余额宝功不可没。它同样隶属于蚂蚁金服。截至今年6月底，起用户数已超1.24亿，资金规模超5700亿元——与余额宝对接的传统金融机构——天弘增利宝基金——成为我国规模最大的货币基金。
11.5.11.2. 更多尝试，招财宝¶
该平台于2014年4月上线，主打投融资理财。招财宝向金融机构开放，服务中小企业和个人，为后者提供高效、低成本的融资服务。产品包含：中小企业贷、个人贷、万能险、分级基金等。目前，平台累计成交额已超150亿元。
11.5.11.3. 升级版的阿里小贷，蚂蚁小贷¶
蚂蚁小贷前身为阿里小贷，旨在为小微企业、网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化的小贷服务。产品包括：阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。截至2014年3月底，蚂蚁小贷已为超70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超1900亿元。
11.5.11.4. 首家互联网商业银行，网商银行¶
蚂蚁金服作为主发起人正在筹备网商银行。2014年9月29日，获银监会批复。蚂蚁对网商银行的定位是“立足互联网，充分利用互联网、大数据等技术，挖掘互联网信用，服务小微企业和普通民众”。